精彩觀點
經營風險,創造價值


 

 

 

王炎方總裁結合相關數據和銀聯數據前期的業務實踐,針對區域性銀行信用卡如何經營風險、向風險要效益進行了探討。他指出,雖然今年以來信用卡業務風險攀升,但面對風險不能逃避,要膽大心細、積極作為,與風險共舞、經營風險、創造價值。

針對這個話題,王總裁從正確認識風險現狀、深刻理解風險成因和深入挖掘風險價值三個方面進行了論述。

王總裁首先通過數據概括了目前所面臨的風險,近三年全行業不良率整體處于上升趨勢,上市銀行2016年上半年超過半數出現不良雙升。基于銀聯數據客戶銀行數據可以看出近年來部分省份的業務風險明顯攀升。

王總裁指出,風險攀升主要有五個方面原因:一是經濟下行增加風險壓力,信用卡業務風險通常滯后于經濟周期,需要兩年左右的時候才會充分暴露,信用卡風險難說已經見底,可能還會有所釋放。二是市場競爭加劇帶來連鎖反應,一方面市場主體增加沖擊了傳統的消費金融市場,另一方面銀行專業人才尤其是風險人才的流失問題導致一些管理措施不能及時有效施行。三是業務節奏挑戰戰略定力,信用卡需要長期持續經營,不斷調整優化,把握一收一放之間的節奏很重要,不要走極端,業務發展絕不能陷入“投入——發展——風險——收縮——下降——再投入”的不良循環。四是產品設計缺乏有效統籌,有些銀行的產品比較單一或過多,資產的組合管理效果不佳,且存在產品功能開發的誤區,導致缺乏對產品匹配度和有效性分析。五是管理落后于業務發展,缺乏有效的業務流程管理,沒有形成數據化管理意識,對風險經營理解相對局限,缺乏長遠管理規劃布局。

基于風險現狀和風險成因分析,王總裁指出,風險是最大的成本,但零風險卻可能意味著零發展。在風險可控、監管合規的前提下,追求收益最大而非風險最小是國際上通行的風險經營理念。他就如何經營風險,深入挖掘風險價值,提出了五點看法:一是客群驅動業務,信用卡業務是按照客群進行區分,不同的客群也有不同的風險水平,要用合適的產品吸引客戶、用有效的渠道獲取客戶、用差異化的風險策略管理客戶、用精準的營銷和服務刺激保有客戶。二是落地數據化管理,經營不同的客群,投入產出的方式是不一樣的,需要數據化管理,不同板塊、不同層級的主管對業務進行判斷需要不同程度、不同指標的報表來支撐。三是深度運用金融科技,運用新技術來驅動業務發展,通過提高自動化程度,提高業務管理效率。四是充分挖掘大數據價值,抓住時機完善信息采集、夯實數據基礎、積累風險經營經驗,銀聯數據也在嘗試整合各方數據打造大數據平臺。五是優化業務流程,一方面根據不同的風險管理場景運用不同的模型和策略以實現不同的管理目標,另一方面可以更加智能地進行輿情監控以盡快對客戶需求和抱怨跟進受理。

王總裁最后表示,銀聯數據愿與廣大區域性銀行一起立足于經營風險,積極作為,向風險要效益,減小經濟波動帶來的影響,讓信用卡業務變成零售業務板塊中持續、穩定的利潤源泉。

 

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